摘要：
記者24日從中國人民銀行獲悉，人民銀行日前會同相關部門聯(lián)合印發(fā)《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》，從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等方面對金融機構、試點地區(qū)和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。
兩個辦法強調，銀行業(yè)金融機構應合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風險控制。要求借款人獲得的“兩權”抵押貸款應主要用于農業(yè)生產經營等貸款人認可的合法用途。試點
記者24日從中國人民銀行獲悉，人民銀行日前會同相關部門聯(lián)合印發(fā)《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》，從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等方面對金融機構、試點地區(qū)和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。
兩個辦法強調，銀行業(yè)金融機構應合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風險控制。要求借款人獲得的“兩權”抵押貸款應主要用于農業(yè)生產經營等貸款人認可的合法用途。試點地區(qū)政府要扎實推進確權登記頒證、流轉交易平臺搭建、價值評估、抵押物處置等配套工作，為農村“兩權”抵押貸款試點提供基礎支持。
《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》要求堅持不改變公有制性質、不突破耕地紅線、不層層下達規(guī)模指標，用于抵押的承包土地沒有權屬爭議，且不能超過農民承包土地的剩余年限。《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》明確借款人要有其他長期穩(wěn)定居住場所，并獲得集體經濟組織書面同意，金融機構處置抵押物時要采取多種方式，并保證農民基本居住權。
此外，兩個辦法均鼓勵地方政府部門通過貼息、風險補償基金、擔保公司擔保等多種方式，建立貸款風險補償及緩釋機制，保證試點平穩(wěn)運行。
農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法
第一條為依法穩(wěn)妥規(guī)范推進農民住房財產權抵押貸款試點，加大金融對“三農”的有效支持，保護借貸當事人合法權益，根據(jù)《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)〔2015〕45號）和《全國人民代表大會常務委員會關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調整實施有關法律規(guī)定的決定》等政策規(guī)定，制定本辦法。
第二條本辦法所稱農民住房財產權抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權性質的前提下，以農民住房所有權及所占宅基地使用權作為抵押、由銀行業(yè)金融機構（以下稱貸款人）向符合條件的農民住房所有人（以下稱借款人）發(fā)放的、在約定期限內還本付息的貸款。
第三條本辦法所稱試點地區(qū)是指《全國人民代表大會常務委員會關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調整實施有關法律規(guī)定的決定》明確授權開展農民住房財產權抵押貸款試點的縣（市、區(qū)）。
第四條借款人以農民住房所有權及所占宅基地使用權作抵押申請貸款的，應同時符合以下條件：
（一）具有完全民事行為能力，無不良信用記錄；
（二）用于抵押的房屋所有權及宅基地使用權沒有權屬爭議，依法擁有政府相關主管部門頒發(fā)的權屬證明，未列入征地拆遷范圍；
（三）除用于抵押的農民住房外，借款人應有其他長期穩(wěn)定居住場所，并能夠提供相關證明材料；
（四）所在的集體經濟組織書面同意宅基地使用權隨農民住房一并抵押及處置。
以共有農民住房抵押的，還應當取得其他共有人的書面同意。
第五條借款人獲得的農民住房財產權抵押貸款，應當優(yōu)先用于農業(yè)生產經營等貸款人認可的合法用途。
第六條貸款人應當統(tǒng)籌考慮借款人信用狀況、借款需求與償還能力、用于抵押的房屋所有權及宅基地使用權價值等因素，合理自主確定農民住房財產權抵押貸款抵押率和實際貸款額度。鼓勵貸款人對誠實守信、有財政貼息、農業(yè)保險或農民住房保險等增信手段支持的借款人，適當提高貸款抵押率。
第七條貸款人應參考人民銀行公布的同期同檔次基準利率，結合借款人的實際情況合理自主確定農民住房財產權抵押貸款的利率。
第八條貸款人應綜合考慮借款人的年齡、貸款金額、貸款用途、還款能力和用于抵押的農民住房及宅基地狀況等因素合理自主確定貸款期限。
第九條借貸雙方可采取委托第三方房地產評估機構評估、貸款人自評估或者雙方協(xié)商等方式，公平、公正、客觀地確定房屋所有權及宅基地使用權價值。
第十條鼓勵貸款人因地制宜，針對借款人需求積極創(chuàng)新信貸產品和服務方式，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風險控制，全面提高貸款服務質量和效率。在農民住房財產權抵押合同約定的貸款利率之外不得另外或變相增加其它借款費用。
第十一條借貸雙方要按試點地區(qū)規(guī)定，在試點地區(qū)政府確定的不動產登記機構辦理房屋所有權及宅基地使用權抵押登記。
第十二條因借款人不履行到期債務，或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權的，貸款人應當結合試點地區(qū)實際情況，配合試點地區(qū)政府在保障農民基本居住權的前提下，通過貸款重組、按序清償、房產變賣或拍賣等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應由貸款人優(yōu)先受償。變賣或拍賣抵押的農民住房，受讓人范圍原則上應限制在相關法律法規(guī)和國務院規(guī)定的范圍內。
第十三條試點地區(qū)政府要加快推進行政轄區(qū)內房屋所有權及宅基地使用權調查確權登記頒證工作，積極組織做好集體建設用地基準地價制定、價值評估、抵押物處置機制等配套工作。
第十四條鼓勵試點地區(qū)政府設立農民住房財產權抵押貸款風險補償基金，用于分擔自然災害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農民基本居住權益，或根據(jù)地方財力對農民住房財產權抵押貸款給予適當貼息，增強貸款人放貸激勵。
第十五條鼓勵試點地區(qū)通過政府性擔保公司提供擔保的方式，為農民住房財產權抵押貸款主體融資增信。
第十六條試點地區(qū)人民銀行分支機構要對開展農民住房財產權抵押貸款業(yè)務取得良好效果的貸款人加大支農再貸款支持力度。
第十七條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要統(tǒng)籌研究，合理確定農民住房財產權抵押貸款的風險權重、資本計提、貸款分類等方面的計算規(guī)則和激勵政策，支持金融機構開展農民住房財產權抵押貸款業(yè)務。
第十八條保險監(jiān)督管理機構要加快完善農業(yè)保險和農民住房保險政策，通過探索開展農民住房財產權抵押貸款保證保險業(yè)務等多種方式，為借款人提供增信支持。
第十九條各試點地區(qū)試點工作小組要加強統(tǒng)籌協(xié)調，靠實職責分工，扎實做好轄內試點組織實施、跟蹤指導和總結評估。試點期間各省年末形成年度試點總結報告，要于每年1月底前（遇節(jié)假日順延）以省級人民政府名義送試點指導小組。
第二十條人民銀行分支機構會同銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等部門加強試點監(jiān)測、業(yè)務指導和評估總結。試點縣（市、區(qū)）應提交季度總結報告和政策建議，由人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構會同銀監(jiān)局匯總于季后20個工作日內報送試點指導小組辦公室，印送指導小組各成員單位。
第二十一條各銀行業(yè)金融機構可根據(jù)本辦法有關規(guī)定制定農民住房財產權抵押貸款管理制度及實施細則，并抄報人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。
第二十二條對于以農民住房財產權為他人貸款提供擔保的，可參照本辦法執(zhí)行。
第二十三條本辦法由人民銀行、銀監(jiān)會會同試點指導小組相關成員單位負責解釋。
第二十四條本辦法自發(fā)布之日起施行。
農民住房財產權抵押貸款試點縣（市、區(qū)）名單
省份試點縣（市、區(qū)）
天津市薊縣
山西省晉中市榆次區(qū)
內蒙古自治區(qū)和林格爾縣、烏蘭浩特市
遼寧省鐵嶺縣、開原市
吉林省長春市九臺區(qū)
黑龍江省林甸縣、方正縣、杜蒙縣
江蘇省常州市武進區(qū)、儀征市、泗洪縣
浙江省樂清市、青田縣、義烏市、瑞安市
安徽省金寨縣、宣城市宣州區(qū)
福建省晉江市、古田縣、上杭縣、石獅市
江西省余江縣、會昌縣、婺源縣
山東省肥城市、滕州市、汶上縣
河南省滑縣、蘭考縣
湖北省宜城市、武漢市江夏區(qū)
湖南省瀏陽市、耒陽市、麻陽縣
廣東省五華縣、連州市
廣西自治區(qū)田陽縣
海南省文昌市、瓊中縣
重慶市江津區(qū)、開縣、酉陽縣
四川省瀘縣、郫縣、眉山市彭山區(qū)
貴州省金沙縣、湄潭縣
云南省大理市、丘北縣、武定縣
西藏自治區(qū)曲水縣
陜西省平利縣、西安市高陵區(qū)
甘肅省隴西縣
青海省湟源縣
寧夏自治區(qū)平羅縣
新疆自治區(qū)伊寧市
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