摘要：云南林權(quán)證抵押貸款分行的解法,林權(quán)抵押貸款,林權(quán)抵押,林權(quán)市場
?
? ? ? ?
林權(quán)抵押貸款是一項系統(tǒng)性工程，不僅涉及辦理銀行，還涉及政府多個職能部門及第三方機構(gòu)（保險、評估等機構(gòu)）。郵儲銀行云南省分行在探索中用好用活政府“大三農(nóng)”的指導(dǎo)政策，積極主動與政府溝通協(xié)調(diào)，努力爭取財政政策、政府補償和保險賠償?shù)认嚓P(guān)政策和風險緩釋措施，為
林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護航。截至6月底，云南省分行已實現(xiàn)放款超過2億元，貸款質(zhì)量良好。?
?
? ? ? ?難題?
?
? ? ? ?云南省分行自2012年陸續(xù)批復(fù)普洱、版納、紅河、文山、玉溪、德宏等六家二級分行辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并批復(fù)大理分行點開辦經(jīng)濟林果權(quán)抵押業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開辦初期，云南省分行各辦理銀行遇到了重重困難。?
?
? ? ? ?林權(quán)作為抵押物存在一系列風險。抵押物存在虛擬風險，管理難度較大。由于林木資源資產(chǎn)構(gòu)成復(fù)雜，既包括林木又包括林地，且不同林種價值差異較大，在林權(quán)抵押上，對農(nóng)戶
林地面積大小、林種生長狀態(tài)很難界定，可能導(dǎo)致重復(fù)抵押、抵押不全、抵押失效等情況產(chǎn)生。抵押物還存在價值保存風險。由于林木資源資產(chǎn)的特殊性，林產(chǎn)主在經(jīng)營過程中面臨著諸多自然災(zāi)害及人為災(zāi)害的風險，無法保證抵押物價值足值抵押。此外，抵押物處置較難。雖然《物權(quán)法》、《擔保法》對森林資源資產(chǎn)作為抵押物作了規(guī)定，但在實際操作中還有較多困難，如拍賣逾期無法還貸者的林木，需要走復(fù)雜的司法程序，并需當事人簽字后才能拍賣；抵押林地采伐還需經(jīng)過采伐指標申請等程序，對于抵押的林木資源，處置變現(xiàn)存在較多不確定性因素。?
?
? ? ? ?
林權(quán)抵押機制也存在阻礙。林權(quán)評估機制不規(guī)范。林權(quán)價值是確定貸款金額的重要依據(jù)，但各地州尚未形成專業(yè)權(quán)威的林木價值評估機構(gòu)，評估結(jié)果缺乏權(quán)威性。林權(quán)評估收費較高，對于收入水平相對較低的林業(yè)主是不小的負擔。當?shù)亓帜举Y產(chǎn)交易市場化程度低，林權(quán)的
流轉(zhuǎn)、拍賣、變現(xiàn)等程序沒有建立起完善的流轉(zhuǎn)機制。?
?
? ? ? ?破解?
?
? ? ? ?對于林權(quán)抵押類貸款，云南省分行深知在政府政策不完善、流通機制不健全的現(xiàn)實條件下，開辦該業(yè)務(wù)具有較高的風險，并且可能風險與收益不對等。面對這一困境，云南省分行不等不靠，主動出擊。積極與省政府、林業(yè)廳、
農(nóng)業(yè)廳聯(lián)系，爭取政策支持，目前云南省政府明確提出了“推進‘三農(nóng)’
金融服務(wù)改革創(chuàng)新
試點”的任務(wù)，并擬定了《推進“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點方案》，逐步建立健全抵押流轉(zhuǎn)機制；積極與保險公司開展業(yè)務(wù)洽談，與平安、人保財險等公司進行林權(quán)保險類業(yè)務(wù)合作，減少財產(chǎn)損失；做好定點宣傳營銷，通過數(shù)據(jù)篩選、相關(guān)部門核實等方式，選擇經(jīng)營年限長、經(jīng)營效益好、林權(quán)清晰可信的客戶作為重點宣傳營銷客戶，嚴把準入關(guān)。?
?
? ? ? ?在業(yè)務(wù)開辦前，云南省分行對全省林權(quán)類潛在客戶進行了摸底，制定了業(yè)務(wù)宣傳措施，對目標客戶實施“點對點”精準營銷，優(yōu)先選擇經(jīng)營年限長、經(jīng)營效益好、林權(quán)清晰的客戶作為首批準入客戶，由此提高了客戶素質(zhì)，杜絕了信用風險的產(chǎn)生，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展“零逾期”的試點目標。?
?
? ? ? ?通過郵儲銀行的林權(quán)抵押貸款，林企（林業(yè)主）得到了實惠，把林木盤活成活錢，解決了林業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求；林業(yè)產(chǎn)業(yè)化得到發(fā)展，進一步拓寬了
林業(yè)投融資渠道，有效解決了林木資源流轉(zhuǎn)扣的資金投入問題，為政府健全林權(quán)抵押服務(wù)體系提供了依據(jù)。?
?
? ? ? ?整合?
?
? ? ? ?云南省分行還開辦了煙農(nóng)貸款、大米加工貸款等特色貸款業(yè)務(wù)，初步探索出多渠道、廣覆蓋、可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展模式。?
?
? ? ? ?雖然“三農(nóng)”縣域市場區(qū)域大、范圍廣，但客戶資源主要集中在
農(nóng)村商品流通市場、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟資源開發(fā)和
農(nóng)村中小企業(yè)這三塊重點領(lǐng)域，便于推進客戶整體營銷。?
?
? ? ? ?農(nóng)業(yè)經(jīng)濟示范園區(qū)是縣域經(jīng)濟增長的主要組成部分，其資金需求量大、管理較為規(guī)范，是理想的銀政企對接平臺和“三農(nóng)”服務(wù)平臺。云南省分行將重點選擇縣域省級以上農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和生物產(chǎn)業(yè)、農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)基地作為開發(fā)對象，整體營銷，提供多渠道、一體式的金融服務(wù)方案。對于有經(jīng)營特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資源企業(yè)，云南省分行不僅對合作客戶提供金融服務(wù)，更涉足合作客戶的上下游企業(yè)，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈價值。打造以企業(yè)為核心、產(chǎn)業(yè)鏈全覆蓋的
特色農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，不僅企業(yè)生產(chǎn)和銷售的市場風險會減少，資金投資回報率會提升，銀行的經(jīng)營風險也能得以控制。對于特色行業(yè)開發(fā)，結(jié)合縣域
經(jīng)濟發(fā)展實際，實施“一行一品”或“一行多品”特色支行建設(shè)，以要素調(diào)整或升級創(chuàng)新產(chǎn)品替換傳統(tǒng)小額貸款產(chǎn)品，引導(dǎo)各分支行圍繞當?shù)責煵荨⒒ɑ堋⒉枞~、生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品、經(jīng)濟林果種植、豬牛羊育肥等特色行業(yè)，由單一種養(yǎng)殖環(huán)節(jié)穩(wěn)步向運輸流通、深加工、特色服務(wù)等環(huán)節(jié)拓展，進一步為上下游客戶提供金融服務(wù)。云南省分行已在玉溪華寧開辦柑橘種植貸款、畜牧貼息貸款，在大理開辦經(jīng)濟林果權(quán)貸款和葡萄、柑橘種植貸款，在楚雄開辦食用菌種植貸款，在西雙版納開辦大米加工貸款，在普洱開辦茶葉種植戶的茶農(nóng)貸款等。?
?
? ? ? ?云南省分行還依托政府平臺，積極開發(fā)以
農(nóng)民專業(yè)合作社為載體和面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款產(chǎn)品，增強農(nóng)村市場活力，提升農(nóng)戶貸款能力，建立銀行、政府和企業(yè)“三位一體”的風險承擔機制，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。由國開行牽頭組織、保險公司和基金公司承擔保證責任、云南省分行提供貸款資金的斗南花卉保證保險貸款業(yè)務(wù)，正是借助了這一理念搭建的服務(wù)平臺。
