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在我國廣大
農村地區，由于融資方點多面廣、形態多樣，且抵押物嚴重不足，銀行難以判斷農戶或企業的財務狀況，經常不敢放貸。
農村小額無抵押貸款，而想要放貸，就需要盡可能地搜集信息，這對銀行而言，無疑增加了成本。日前,湖南、河南等地相繼推出針對“三農”的“無抵押”貸款，為解決上述難題提供了有益思路。
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打基礎——
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構建良好信用環境
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“通過與瀏陽農商行合作，我們對農戶進行了信息采集與評級，并將農戶信用等級劃分為‘特級’、‘優秀’、‘較好’、‘一般’四個級別，分別給予1萬元到10萬元以內的授信并核發《農戶貸款證》或便民卡、福農一卡通。”湖南省瀏陽市大瑤鎮匯豐社區黨支部書記劉雨文告訴記者，農戶憑證或卡，就可以直接在小額農貸專柜辦理信用貸款，速度很快。
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前來辦理業務的村民黃細良告訴記者，作為瀏陽農商行老客戶，他從開始每年2萬元的貸款額度已經發展到現在10萬元了。“每年銀行都對貸款卡進行審核，內容包括個人信譽、發展意向，還要查流水和記錄。貸款年利率也不算高，而且貸款和還款時間都由自己決定，很方便。今天過來就是想看看能不能再多申請一些貸款。”黃細良笑著說。
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據了解，截至2013年末，瀏陽市共發放農戶貸款證21.05萬本，憑證放貸51912戶，金額35.27億元。
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無獨有偶，在河南省鄭州市中牟縣，當地的中牟鄭銀村鎮銀行，通過與當地政府合作，探索出一種低成本、能復制、可持續的村鎮銀行生存發展模式，共同開發建立了192個信用村，發放信用貸款近3億元。
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提質量——
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推出特色金融產品
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在中牟鄭銀村鎮銀行行長李貴福看來，
農村經濟發展的一個突出瓶頸就是
金融服務的缺位，尤其是適合農村特點金融產品的缺失。
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為此，中牟鄭銀結合當地農村資金需求特點，陸續推出針對
農業生產經營開展的農戶小額貸款、針對農村收購經營開展的自然人貸款、針對涉農企業開展的小微企業貸款等，并初步形成“祥農貸”、“商隆貸”、“豬寶貸”等一系列品牌化金融產品。
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在擔保方式的創新上，據李貴福介紹，中牟鄭銀引入了擔保公司，采取銀行+擔保公司+借款人，以
集體土地、無證照或證照不全的房產做反擔保物，使不具備融資硬件的企業也可以融資。
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據中國郵儲銀行河南分行有關負責人介紹，該行作為郵儲銀行系統內第一家開辦無抵押小額貸款的單位，從成立之初就確立了小額貸款、小企業貸款的戰略核心地位，用小貸款“貸”動大
農業。截至今年5月底，該行已累計投放個人和小微企業貸款160.57萬筆、1810.81億元，其中向縣及縣以下農村地區投放130.75萬筆、1214.61億元，占比分別達81.43%和67.08%。
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求突破——
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值得關注的是，在湘豫兩地，
農房抵押貸款產品已開始出現。業內人士認為，近年來，銀行已經加大了對農房
抵押貸款產品的研究力度，但由于該類抵押的特殊性，仍存有較多問題，銀行如果要推行，還需要做足風控功課。
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據介紹，瀏陽農商行農房抵押貸款最早起源于上世紀90年代，作為當地主導產業的花炮產業因行業整合和
產業轉型，催生了大量外部融資需求，然而花炮企業多缺乏有效抵押擔保，貸款頗為不易。在此背景下，瀏陽農商行搭建了農房抵押貸款
確權登記平臺。截至今年5月末，該行農屋抵押貸款46.52億元，占貸款總額的37.17%。
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風險如何防范？在瀏陽農商行董事長羅成林看來，如果貸款真出現問題，要想在當地對抵押的農房進行處置幾乎是不可能的。因此，將風險前置是其提出的有效措施。
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具體來看，一是堅持流程管理。農房抵押貸款嚴格實行全流程管理。先由政府職能部門對農房
確權，客戶提出貸款申請，經瀏陽農商行實地調查后進行授信審批，認可農房抵押貸款，并與客戶協商評估抵押物價值，簽訂抵押合同，到相關職能部門辦理抵押登記后再進行貸款發放。二是細分客戶類別，根據客戶類別及貸款額度的不同，所要求的抵押物也相應變化。三是嚴格審查審批。客戶經理組織對貸款戶進行貸前調查，以借款戶的道德品行、信用記錄為重點，主要考察指標有家庭凈資產、年純收入、生產經營項目、經營能力、償債能力等，并聯系房屋估值綜合確定相應授信金額。
