1 ? 林權(quán)抵押貸款政策

1.1 ? 第一章 總 　則

　　第一條 為切實加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入，規(guī)范林權(quán)抵押貸款操作，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國森林法》、《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》等法律法規(guī)以及《中國農(nóng)業(yè)銀行林權(quán)抵押貸款管理辦法(試行)》，制定本實施細(xì)則。

　　第二條 林權(quán)是指森林、林木、林地的所有權(quán)和使用權(quán)，是森林資源財產(chǎn)權(quán)在法律上的具體體現(xiàn)。林權(quán)證是確定林地所有權(quán)、使用權(quán)和林木所有權(quán)、使用權(quán)四權(quán)一體的唯一權(quán)利憑證。

　　第三條 本辦法所稱的林權(quán)抵押貸款是指借款人以其擁有的林權(quán)作為抵押向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理的借款業(yè)務(wù)，適用于固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等信貸品種。

1.2 ? 第二章 貸款對象和條件

　　第四條 辦理林權(quán)抵押貸款的借款人，是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、國家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人(含個體工商戶)。
　　第五條 借款人除應(yīng)具備農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度規(guī)定的基本條件外,還應(yīng)具備下列條件：
　　(一)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足;
　　(二)法人客戶信用等級為A+級(含)以上，其中“三農(nóng)”法人客戶為一般級(含)以上;自然人客戶信用等級為A級(含)以上，其中“三農(nóng)”自然人客戶為一般級(含)以上;
　　(三)自然人年齡須在18周歲(含)以上，且申請借款時年齡與借款期限之和不得超過65周歲(含);
　　(四)持有縣級(含)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。

1.3 ? 第三章　貸款用途、期限和利率

　　第六條　貸款用途。林權(quán)抵押貸款主要用于解決借款人林業(yè)及林業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，也可用于其他合法的個人消費性需求。

　　第七條　貸款期限。林權(quán)抵押貸款應(yīng)根據(jù)借款人第一還款來源、現(xiàn)金流狀況、貸款用途和擬抵押林權(quán)評估情況，合理確定貸款額度、期限和還款方式，貸款期限超過一年的，應(yīng)采取分期還款方式，但貸款期限最長不超過10年(含)。同時抵押擔(dān)保的期限應(yīng)短于林權(quán)流轉(zhuǎn)合同約定使用年限1年(含)以上;屬于承包、租賃、出讓的，抵押擔(dān)保期限應(yīng)短于剩余承包、租賃、出讓年限1年(含)以上。

　　第八條　貸款利率。林權(quán)抵押貸款利率由各行按農(nóng)業(yè)銀行利率管理規(guī)定在授權(quán)范圍內(nèi)執(zhí)行。

1.4 ? 第四章 貸款擔(dān)保

　　第九條　下列林權(quán)可作為抵押：
　　(一)商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)，包括用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林及其林地使用權(quán);
　　(二)法律、行政法規(guī)規(guī)定可抵押的其他森林、林木和林地使用權(quán)。

　　第十條 下列林權(quán)不得抵押：

　　(一)生態(tài)公益林;
　　(二)權(quán)屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權(quán);
　　(三)未經(jīng)依法辦理森林資源登記而取得林權(quán)證的森林、林木和林地使用權(quán)(農(nóng)村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外);
　　(四)屬于國防林、名勝古跡、革命紀(jì)念地和自然保護(hù)區(qū)的森林、林木和林地使用權(quán);
　　(五)特種用途林中的母樹林、實驗林、環(huán)境保護(hù)林、風(fēng)景林;
　　(六)以家庭承包形式取得的集體林地使用權(quán)(已完成林改并取得林權(quán)證的除外);
　　(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權(quán)。

　　第十一條　抵押率。林權(quán)抵押貸款的抵押率應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限，并根據(jù)不同的樹種、樹齡及所抵押林權(quán)變現(xiàn)難易程度等因素合理確定，但最高不超過抵押林權(quán)評估價值的50%。

　　第十二條 抵押的樹種、樹齡和面積要求。可抵押樹種以杉樹、松樹、桉樹、毛竹為主，其中以杉樹抵押的，樹齡應(yīng)在8年(含)以上;以松樹抵押的，樹齡應(yīng)在15年(含)以上;以桉樹、毛竹抵押的，樹齡應(yīng)在4年(含)以上。法人客戶須提供相對集中的抵押面積300畝(含)以上;自然人客戶須提供相對集中的抵押面積100畝(含)以上，其中為農(nóng)戶小額貸款抵押的，相對集中的抵押面積50畝(含)以上。

　　第十三條 對第十二條規(guī)定的樹種外，各地需以當(dāng)?shù)匾琢鬓D(zhuǎn)、價值高的名貴特色樹種，如名優(yōu)茶樹、油茶樹等為抵押物的，由二級分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件(包括樹種、樹齡、面積、抵押物價值等要求)及風(fēng)險管理措施，報省分行批準(zhǔn)后實施。

　　第十四條 以林權(quán)作為抵押時，其林地使用權(quán)應(yīng)同時抵押，且抵押期間不得改變林地的屬性和用途。農(nóng)業(yè)銀行不單獨接受林地使用權(quán)的抵押。

　　在抵押權(quán)延續(xù)期間，未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意，抵押人不得流轉(zhuǎn)所抵押的林權(quán);借款人到期不能償還貸款本息，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)依法處置抵押物。

　　第十五條 以集體經(jīng)營的林權(quán)抵押的，須出具集體經(jīng)濟(jì)組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意的書面文件;以有限責(zé)任公司、股份有限公司擁有的林權(quán)抵押的，須出具董事會或股東會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外;以共有的林權(quán)抵押的，抵押人應(yīng)出具其他共有人的書面同意文件;以國家無償劃撥的林權(quán)抵押的，必須先辦理相關(guān)森林、林木出讓手續(xù)。

　　第十六條 抵押的林權(quán)原則上必須辦理林業(yè)綜合險(當(dāng)?shù)匚撮_辦的除外)，并指定農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人，由農(nóng)業(yè)銀行保管保險單，保險期限(含續(xù)保期限)不短于貸款期限。由于我省政府部門已統(tǒng)一投保林業(yè)火災(zāi)險，火災(zāi)險不再要求重復(fù)投保，但貸款行應(yīng)在與客戶簽訂合同的“其他事項”欄目中約定：火災(zāi)險保險理賠款優(yōu)先用于歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款。

　　第十七條 用于抵押的林權(quán)須經(jīng)有權(quán)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估,并出具評估報告。評估機(jī)構(gòu)須經(jīng)省分行認(rèn)可，實施動態(tài)名單制管理。

　　第十八條 借款人應(yīng)到林權(quán)所在地縣級(含)以上林業(yè)主管部門辦理林權(quán)的抵押登記手續(xù)，并取得林權(quán)抵押登記證。

1.5 ? 第五章 貸款管理

　　第十九條 除以下特別要求外，林權(quán)抵押貸款管理的授權(quán)及業(yè)務(wù)辦理流程，按農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十條 貸款申請。企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織在申請林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時，需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：

　　(一)林權(quán)抵押貸款申請書;
　　(二)法定代表人、主要股東及授權(quán)委托人身份證明;
　　(三)企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同和驗資證明;
　　(四)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及林權(quán)證等有效證件;
　　(五)有效貸款卡(按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人除外);
　　(六)符合公司章程或法律規(guī)定的申請貸款決議書;
　　(七)近三年經(jīng)審計的年度財務(wù)報表及最近一期財務(wù)報表(新建及免評級企業(yè)除外);
　　(八)有效的稅務(wù)登記證，必要時應(yīng)要求客戶提供近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件;
　　(九)在農(nóng)業(yè)銀行的開戶證明;
　　(十)農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的林權(quán)評估報告;
　　(十一)屬于承包、租賃、出讓的林地應(yīng)出具相應(yīng)的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同;
　　(十二)農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他文件或資料。

　　第二十一條 自然人申請林權(quán)抵押貸款時，需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：

　　(一)林權(quán)抵押貸款申請書;
　　(二)借款人及其配偶合法的身份證件、戶口簿;
　　(三)固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所證明;
　　(四)借款人從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的相關(guān)資料，如林權(quán)證;
　　(五)借款用途證明、收入來源證明及還款計劃等資料;
　　(六)農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的林權(quán)評估報告;
　　(七)在農(nóng)業(yè)銀行的開戶證明;
　　(八)屬于承包、租賃、出讓的林地應(yīng)出具相應(yīng)的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同;
　　(九)農(nóng)業(yè)銀行要求的其他文件或資料。

　　第二十二條 貸款調(diào)查。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行雙人實地調(diào)查的原則。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

　　(一)借款人提供的資料是否完整、真實、有效;
　　(二)借款人基本情況，包括個人品行、家庭概況、收入來源、還款來源及貸款用途等;
　　(三)借款人生產(chǎn)經(jīng)營能力、生產(chǎn)規(guī)模及技術(shù)保障;
　　(四)核實抵押林權(quán)的真實性及變現(xiàn)能力;
　　(五)抵押物地理位置、交通狀況、林種、林齡、抵押物評估價值及購買價或轉(zhuǎn)讓價(須附有關(guān)協(xié)議)等;
　　(六)核實借款人是否取得砍、間伐指標(biāo);
　　(七)以承包方式取得國有或集體林地經(jīng)營權(quán)的，應(yīng)調(diào)查經(jīng)營者的承包期限是否合理，是否付清承包期內(nèi)應(yīng)支付的承包費用，承包經(jīng)營權(quán)取得的方式是否合法等;
　　(八)其它需要調(diào)查的內(nèi)容。

　　第二十三條 貸款審查。各級行信貸業(yè)務(wù)審查審批中心對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調(diào)查(評估)資料進(jìn)行審查，審查的主要內(nèi)容包括：

　　(一)基本資料審查：上報資料是否齊全、完整;
　　(二)主體資格審查：借款人資格及相關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，是否有不良信用記錄;
　　(三)信貸政策審查：借款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策;
　　(四)借款人林業(yè)經(jīng)營情況審查：經(jīng)營林木是否適銷對路，采伐指標(biāo)是否合理，能否保證貸款的按期償還等;
　　(五)抵押擔(dān)保審查：抵押擔(dān)保手續(xù)是否合法有效，用于抵押的林權(quán)市場價值是否合理，是否容易變現(xiàn)。

　　第二十四條 貸款審批。貸款審查后提交有權(quán)審批行的貸審會或合議會議審議，或直接提交有權(quán)審批人審批。

　　第二十五條 貸款發(fā)放。審批同意后，經(jīng)放款審核崗審核，農(nóng)業(yè)銀行與借款人簽訂借款合同和抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)，填制借款憑證，并按規(guī)定將資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)算賬戶。

　　簽訂合同時，應(yīng)在合同文本的“其他事項”欄目約定，所抵押的林木列入砍、間伐計劃的，借款人須向農(nóng)業(yè)銀行提供砍、間伐申請材料，歸還相應(yīng)貸款，或與農(nóng)業(yè)銀行約定砍、間伐收入優(yōu)先償還貸款并繳存一定金額的保證金，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意后報林業(yè)部門辦理砍、間伐手續(xù)。

　　第二十六條 貸后管理。林權(quán)抵押貸款應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》切實加強(qiáng)貸后管理，并重點做好以下工作：

　　(一)借款人是否按合同約定使用信貸資金以及風(fēng)險狀況的變化;
　　(二)借款人是否具有砍、間伐需求及是否取得年度砍、間伐指標(biāo);
　　(三)客戶經(jīng)理應(yīng)及時跟蹤和監(jiān)督林木砍、間伐及銷售情況，督促借款人按借款合同約定或協(xié)議規(guī)定歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款本息;
　　(四)在借款人對部分或全部林木砍伐期間，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場跟蹤管理，了解實際采伐林木種類、數(shù)量和銷售價格，監(jiān)控其資金走向。

　　第二十七條 林權(quán)抵押貸款不良率超過3%的經(jīng)營行，暫停其林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦權(quán)。如需重新取得林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦權(quán)，其不良率必須控制在3%以內(nèi)，并報經(jīng)省分行批準(zhǔn)。

1.6 ? 第六章 抵押林權(quán)的監(jiān)督和處置

　　第二十八條 建立健全林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)檔案，定期與林權(quán)抵押登記部門進(jìn)行核對，保證抵押權(quán)利的合法有效。

　　第二十九條 已抵押的林權(quán)價值不足以償還借款時，經(jīng)營行應(yīng)按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

　　第三十條 借款人如變更抵押物，應(yīng)向農(nóng)業(yè)銀行提出申請，在取得農(nóng)業(yè)銀行確認(rèn)同意后，借款人與抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)于做出變更決定之日起15個工作日內(nèi)，持變更協(xié)議、《林權(quán)證》、原林權(quán)《登記證》和其他證明文件，向原登記機(jī)關(guān)申請辦理變更登記，并經(jīng)登記機(jī)關(guān)審查核實后辦理變更登記手續(xù)。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物的價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續(xù)后，再解除原有的林權(quán)抵押登記。

　　第三十一條 借款人在貸款到期后，確實無力償還的，應(yīng)對抵押的林權(quán)按照農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)處置辦法執(zhí)行。農(nóng)業(yè)銀行在依法處置所抵押的林權(quán)時，應(yīng)及時與林業(yè)主管部門協(xié)商，提出林木采伐申請或以協(xié)商、折價、拍賣、變賣、訴訟等方式處置抵押林權(quán)。

　　第三十二條 經(jīng)營行要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒘謽I(yè)部門的溝通與聯(lián)系，取得當(dāng)?shù)卣⒘謽I(yè)部門的支持和配合，條件成熟的應(yīng)與當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，共建信貸風(fēng)險防范聯(lián)動機(jī)制。

1.7 ? 第七章附 　則

　　第三十三條 本實施細(xì)則適用福建分行轄內(nèi)所有支行。

　　第三十四條 本實施細(xì)則未盡事宜，按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸管理制度執(zhí)行。

　　第三十五條 本實施細(xì)則由中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

　　第三十六條　本實施細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。試行期至二○一一年十二月二十六日。