1 ? 網上貸款?
網上貸款其實并不難理解，一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。
1.1 ? 網絡借貸模式
網上貸款分為b2c模式和c2c（p2p）模式
b2c模式
b2c的b一般指銀行，有些網站也提供貸款公司的產品。一般的網絡b2c貸款都依托網絡貸款平臺完成貸前工作，根據規則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式當前受地域限制，因為其業務主體都是有地域限制的機構，覆蓋面還有待拓展。
c2c（p2p）模式
P2P是Peer to Peer的簡寫，是個人對個人的意思，。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件，根據自己的信用狀況和還款能力制定，而借出資金乙方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。
1.2 ? 騙局特點
1、公司名頭比較大，所謂的“誠信集團” “xx貸款集團” “xx貸款集團公司” 等，這類公司根本不可能存在，工商部門也不可能允許此類公司名稱注冊。
2、有的會假冒銀行或知名公司的名義，但是均沒有辦公地址，也無法提供真實的公司營業執照和個人身份證。
3、廣告信息中一般只提供手機號及聯系人，通過手機號碼查詢可看出發布者集中位于國內少數幾個省份。
4、放貸條件容易，不需抵押也不需查看收入情況，基本上是一個身份證就可以貸款。
5、當求貸者動心后，騙子們會利用各位理由要求先收取費用，比如 “利息、律師費、核實費、保險費、手續費、保證金” 等等。
6、當求貸者先付費后，發現騙子的手機再也撥打不通，甚至某些求貸者不知道對方的公司、個人姓名，身份證，甚至連對方身處何地都不知道就已經上當受騙。
1.3 ? 網絡借貸優勢
強大的系統支持，由于網絡貸款都要在網絡平臺上進行發生，銀行必須建設一個強大的信貸系統予以支撐，這個系統必須能接受貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終發放貸款。
由于C2C平臺每天發生交易數量巨大，這個強大的系統所花費的人力、物力、財力是任何一個商業銀行都難以承受的，因此相關的政府部門和行業協會，必須進行協調溝通，讓每一個商業銀行都能參與其中，隨著這類貸款規模的擴大，最終的貸款成本會比常規貸款具有極大的成本優勢。
1、網絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛。
2、網絡平臺發布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發放貸款。而事實上，必須是經國家批準的金融機構方可從事信貸融資等金融服務，擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”，擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。
3、如果貸款經由網絡平臺代為發放，那么在網絡平臺疏于自律，或內部控制程序失效，或被人利用等情況下，則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。
2 ? 前景
隨著互聯網的普及，互聯網正在逐步滲透到人們日常生活的各個方面，未來人們的生活習慣也將為之改變。與人們生活息息相關的各個行業也正在針對互聯網的普及發生轉變。最典型的如，零售。
網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。 與之相應的，一批網上貸款中介公司的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。
智能手機和無線互聯網的發展，手機移動端的理財平臺方興未艾。無線互聯網有著隨時隨地，方便快捷等諸多傳統，可以迅速滿足人們的需求[3] ?。
目前來看，網絡貸款化解中小企業融資難的能力還很有限，其自身在發展中也存在一些問題。不過，基于電子商務而興起的網絡貸款正帶來信貸理念和模式的變化，將為構建我國多層次融資平臺提供可能，而多層次融資平臺是解決中小企業融資難的關鍵。[4]?
(1)申請階段
借款人務必詳細、準確、真實地填寫貸款用途、貸款金額和抵質押物及收入等情況;
(2)貸款審核
貸款調查專員將對借款人的需求和資質等進行初步審核，預審時信息真實并初步判斷有潛在可供匹配的貸款機構的，還將有電話調查環節;
(3)審核結果
網絡管理員將給借款人發送一條站內消息，告知其預審結果
A、若借款人資質良好、且有可匹配的貸款機構，網上貸款將直接推薦給合作機構;
B、若借款人資質不夠，或暫時未能匹配到合適機構，網上貸款系統將借款人的貸款需求屏蔽聯系方式后發布到網上，替其尋找更多獲貸機會;
(4)簽訂合同
需要出資的銀行再次審查之后，將主動聯系借款人索取相關資料信息，并溝通具體貸款利率、期限、額度和還款方式等細節問題，雙方協商一致后簽訂相關合同。
從以上可以看出，從審核程序和過程看，符合法律程序，并且沒有其他額外收費，可以確信其可信度。并且國家法律也有對其受損害的保護措施，因而可以放心其安全性。
2.3 ? 申請貸款需知
1.在網上申請貸款，一定要對貸款網站做一個詳細的了解，在獲得款項前，切勿支付任何名義的費用，以免上了騙子的當。
2.網上申請無抵押貸款，一般情況下貸款銀行或貸款機構都要求借款人有完整的身份證明；半年以上的銀行工資流水；以及良好的個人信用，否則任何貸款機構都沒有理由相信你的。
3.天下沒有免費的午餐，在面對網絡小廣告和虛假貸款網站時一定要抵擋住誘惑，小心謹慎。
3 ? P2P金融?
P2P金融又叫P2P信貸，是互聯網金融（ITFIN）的一種。意思是：點對點。
P2P金融指不同的網絡節點之間的小額借貸交易（一般指個人），需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。
2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。
2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯博士認為現代經濟理論在解釋和解決貧困方面存在缺陷，為此他于1983年創建了格萊珉銀行，通過開展無抵押的小額信貸業務和一系列的金融創新機制，不僅創造了利潤，而且還使成千上萬的窮人尤其是婦女擺脫了貧困，使扶貧者與被扶貧者達到雙贏。格萊珉銀行已成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標桿。
創辦以來，格萊珉的小額貸款已經幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人)，其中超過一半脫貧。而且格萊珉銀行自1983年創辦以來，除了創辦當年及1991年至1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持贏利，2005年的贏利達1521萬美元。同時，格萊珉銀行不僅提供小額貸款，而且也鼓勵小額存款，并通過格萊珉銀行將這些存款發放給其他需要貸款的人。
這一模式就是最初的P2P金融雛形。
主要分為兩種模式，基于電子商務的網絡P2P金融和傳統線下的P2P金融。
國外發展
2005年11月，美國PROSPER將這一思想進一步提煉和創新，創辦了PROSPER網絡小額貸款平臺，讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款，并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日，經由PROSPER的借貸金額共計約合12.5億人民幣，超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日，美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此，PROSPER的總融資金額已達到5770萬美元。
PROSPER在本土的主要競爭對手LENDING CLUB也再融資2450萬美元。至此，LENDING CLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達5270萬美元。除了PROSPER，2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為ZOPA的網站同樣是目前最熱門的P2P網絡金融平臺之一。
這些網絡P2P金融平臺的成功讓P2P金融真正開始在世界范圍內獲得認可和發展。
國內發展
在相當長一段時間內，中國小微企業的融資需求始終無法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國內P2P金融平臺發展提供了空間；幾年時間內，中國P2P金融從無到有，并展現出強勁的發展后勁，甚至令國外機構直言要來“中國取經”。
P2P金融在國內發展初具雛形，但并無明確的立法，國內小額信貸主要靠“中國小額信貸聯盟”主持工作。可參考的合法性依據，主要是“全國互聯網貸款糾紛第一案或現 結果阿里小貸勝出”。 隨著網絡的發展，社會的進步，此種金融服務的正規性與合法性會逐步加強，在有效的監管下發揮網絡技術優勢，實現普惠金融的理想。
發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國的網絡借貸平臺已經超過2000家，
平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。
此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的模式。
可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權人將資金出借給借款人，然后獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
三、以交易參數為基點，結合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。
這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前臺。
四、P2P平臺模式下的保本保息的模式？錯誤概念！
國務院法制辦公布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，出臺網貸平臺的12項禁止行為。其中規定：P2P網貸平臺不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔保或承諾保本保息。
五、微信金融模式 隨著互聯網金融和移動互聯網的迅猛發展，兩者的結合產品也開始出現，目前在微信平臺已經出現了一些P2P產品。
?“快速、高效、移動化、無空間限制”等等優勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數據風控，借款者除了必須認證個人金融信息，包括個人銀行卡和信用卡等， 還會考察社交關系。第二是用短期小額來分散風險。
據統計，2015年網貸行業問題平臺數量為894家，行業累計問題平臺數量為1253家，而目前行業正常運營平臺數為1962家，P2P行業淘汰率為39%。
值得注意的是，2015年新增平臺數為1140家，僅比問題平臺數多246家，而11月、12月問題平臺數開始超過新增平臺數。正常運營平臺數量觸碰到“天花板”，出現降溫跡象，這也意味著網貸行業將進入存量淘汰階段。
具體來看，2015年10月份曾創下年內問題平臺數新低，但11月、12月問題平臺數又出現激增，逼近年內高點。而2014年問題平臺數量僅為273家，1年時間數量暴增2倍多。
截至2016年7月底，正常運營的平臺數量降至2281家，較6月底下降了68家，環比下降2.89%。7月新增P2P平臺只有33家，而去年同期，新增平臺達到217家，由此可見，P2P的增長步伐已大大放緩。
3.3 ? 區分P2P與P2I
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。
P2I金融指個人與產業鏈間的互聯網金融模式，是通過墊資方代理采購或代理銷售的創新交易模式，將互聯網金融與塑料產業鏈深度融合的綜合性服務，為塑料上下游企業提供電子化、模式化的信息、交易、融資、結算、倉儲、物流等綜合服務，助力塑料行業客戶實現信息流、商流、資金流、物流的四流合一，從而加快貨物和資金流轉速度，提高交易效率，降低交易成本和交易風險。?
投資理財
在國內P2P平臺爭相和小貸、擔保公司結盟獲取借款項目來源時，專注于純線上模式則廣泛布局在消費金融領域.
在央行最新報告中發現，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數估計全中國60%的人是很難達到的，但是對于一個普通家庭而言，一家幾口3萬元的存款還是有的。
這個錢有的是存在那里以備不時之需的，比如老人生病、孩子上學這種情況下用的，不能動;有的就很簡單，存了一年下來有三萬元了，并且還在繼續努力的存錢，這部分錢就應該用來投資產生收益。巴菲特所謂復利滾雪球的理念深入人心，可是怎么讓雪球越滾越大而不是越滾越小，這個事情在全球都是不容易的一件事情。
P2P模式撮合的是個人與企業的借貸。專家認為，P2P互聯網小微金融模式的優勢是面向具有還款能力和還款意愿的優質中小企業。
解決了投資者投資信息不對稱、投資起點高、投資風險高的問題；同時解決了中小企業融資難、融資時間長的問題。結構化設計理念，讓專業的機構做專業的事，一方面利用互聯網實現信息對稱、實現資源高效利用，幫助廣大中小企業“速效”融資；
另一方面，引入線下金融擔保機構的多擔保合作體系，從根本上解決了互聯網金融（ITFIN）風控誠信的原則性問題；同時，在融資過程中實現去媒化，剝離諸多中間環節，實現投資者直接獲利，年化收益率上對投資者有著極高的吸引力。 P2P模式，有效整合各角色的參與度，高度發揮各自優勢，并讓投資者的收益最大化，從而實現多方共贏。
P2P平臺主要存在兩大問題，一是預期投資回報率過高，而實體經濟卻難以維持業績并導致運營平臺的資金鏈斷裂；二是針對雨后春筍般四處開花的P2P，既沒有門檻，政府也缺乏統一的征信平臺。現在的P2P就像傳統借貸行業銀行，也可以分為直接融資和間接融資。在直接融資方面，P2P平臺僅充當信息披露角色，幫助資金供求雙方進行更高效的匹配，而不涉及資金運作，也不參與擔保；但是在間接融資方面，P2P平臺充當了以往商業銀行金融中介的職能，負責從一方接入并向資金需求方提供實質資金，在這種情況下P2P就擔當了資金轉讓與風險中介的角色。對于直接融資性質的P2P平臺，更需要的是借款一方的征信數據；而對于間接融資P2P，由于其擔當的是小額放貸機構的角色，甚至與非法集資只有一線之隔。而資金提供方此時的出資就好比是給一個放貸機構提供貸款，因此就不得不考慮該機構的信用程度。此時不僅僅需要資金需求方即實體企業的征信數據，P2P公司的信用數據也是必需的。
3.4 ? 積極意義
在眼下中國P2P金融行業仍受網貸“跑路”事件影響之際，有更多市場跡象表明，P2P正成為中國金融業內一股不可忽視的力量，其展現出的市場發展潛力甚至令國際市場刮目相看。
P2P金融模式自誕生以來，從歐美迅速擴展，在世界范圍內得到廣泛應用發展。這種模式有以下幾個方面的積極意義：
第一，有閑散資金的投資人能夠通過P2P金融信息服務平臺找到并甄別資質好的有資金需求的企業主，獲得比存款到銀行更高的收益；
第二，有資金需求的企業主在P2P金融信息服務平臺僅靠點擊鼠標輸入相關信息就可完成借款申請、查看進度以及歸還借款等操作，極大提高了企業主的融資效率；
第三，對政府相關部門來說，這種模式都是網上公開進行的，所有平臺交易數據隨時透明可查，在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監控和監管；
第四，對社會來說，這種模式提高了資金利用率，遏制了高利貸的滋生和蔓延，有利于經濟發展和社會穩定。
